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住宅ローンを増額してでも太陽光発電を設置すべきか?

 前回、前々回と太陽光発電の設置費用にローンを当てた時の負担軽減策について考えてきました。

住宅ローンを増額して太陽光発電を設置するシミュレーション
「夢発電」と「DMMソーラー」,太陽光発電のローン金利を軽減させる方法

 今回は、そのまとめとなります。

 太陽光発電の設置費用を住宅ローンに含めてしまうと金利負担がかなり大きくなるので、これは避けた方が得策ということは解りました。

 でも、住宅ローンに含めれば住宅ローン控除を受けられるじゃないかというご指摘もあると思います。
 その影響はどの程度なのか?
 これもシミュレーションしてみました。

 使用したサイトはこちら
  → ローン・住宅ローンのことなら 【CatchUp】

 長期優良住宅以外の一般住宅で平成24年入居の場合

太陽光ローン控除

 3200万円借入のプランと3000万円借入のプランで10年間の控除税額の計が
 285万円と271万円で、14万円の差となりました。
 (*所得税の還付額は、納税した所得税額が上限ですから、住民税の減税額を考慮しても全額控除されるとは限りません。)

 14万円の差は、前回までにシミュレーションした総返済額の増に比較すれば小さな金額ですから、あまり考慮しなくても良さそうです。

 さて、前回の記事で、金利負担を軽減させる対策として「夢発電」を挙げましたが、一条オーナー以外の施主の方にとって「夢発電」に代わる対策とは?

 それは、住宅ローンを2口に分ける方法です。いわゆるミックスローンというやつ

 例)住宅ローンA 3,000万円 借入期間35年固定金利
   住宅ローンB  200万円 借入期間10年固定金利(又は変動金利)

 これなら、住宅ローン控除も合算した額で受けられます。
 ポイントは太陽光発電分の借入期間を10年とするところです。
 10年間なら高めの固定買取価格で売電できますから、その売電収入を返済に充てようという考えです。

 2口の契約を結ぶため契約手数料や抵当権設定の手数料はそれぞれ必要になりますが、それでも効果は大きいと思います。

 200万円を10年間 固定金利1.5% 元利均等で借り入れた場合のシミュレーションです。

10年200万円借り入れプラン

 毎月の返済額が約18,000円
 
 太陽光発電を設置した経済効果が1ヶ月平均18,000円を上回れば、借入期間の10年で初期投資を回収できるということになります。

 初期投資を回収する年数の計算式はこうでした。(電気料金値上げ前の買電単価)

投資回収年数計算式

 この式に充てはめてみると、10年で回収が終わるには年間6,000kwhの発電が必要です。
 (自家消費率を3割で見ています。)

 容量1kwで年間1,000kwh程度と考えると6kwのシステムということになりますから、初期投資額の200万円というのがかなり高いハードルですが、仮に初期投資がこれを多少上回っても、固定価格買取の終了する10年後に太陽光分のローン返済も終わりますからその後は楽になります。

 これが、年間5,000kwhの発電量なら回収に要する年数は13.0年
 年間4,000kwhなら17.6年

 設置するなら、やはり大容量を目指すべきです。 

 初期投資はいずれも200万円で見ていますので、容量が小さくなれば回収年数は短くて済みますが、発電環境が悪いと同じ容量のシステムでもこのように回収年数が長くなってしまいます。

 発電環境を整えるための屋根形状は、設計時に十分、検討すべきでしょう。

植木邸

 こんな片流れの屋根なら小さな建坪でも大き目のシステムが設置できます。
 (画像は我が家の営業担当:植木さん邸)

 方角はもちろん真南が有利

 勾配は30度が最も有利ですが、鹿児島では、20度~40度なら日照量の差は気にするほどのことはありません。
 ただし、降灰を考えるとやはり勾配はあったほうがいい。
 この件に関しては、機会があれば詳しく記事にしますが、4寸5分以上ならOKでしょう。
 
 屋根形状と並んで重要な要素になるのが、敷地の日照環境です。
 その地域でのデータはもとより、敷地ごとに環境を確認しておく必要があります。

 電柱1本の影でも発電量に影響します。

 日中、陰になる時間があるのなら、より入念なシミュレーションと検討が必要です。 

 そして、太陽光発電の契約は、住宅の施工会社を通して結ばないと、建物の保証が受けられなくなりますのでこれも要注意

 ところで、ミックスローンの話に戻りますが、残念ながら私が融資を受けている鹿児島銀行ではミックスローンは取り扱っていませんが、その代わり太陽光発電を搭載する新築用の住宅ローンは基準金利が通常より0.1%低くなっています。
 このように金融機関ごとに取り扱う金融商品に特徴がありますので、調べておく必要があります。

 その他、注意すべき点としては、住宅ローンに職場の融資制度を使おうという場合
 金利は低利でも、月々の返済額が小さいと、給与から返済しているのはほとんど利子だけで元本がなかなか減らないというケースがあります。
 この場合、総返済額を計算してみると恐ろしい金額になりかねません。
 私の職場でもこんな人が結構います。

 1 ローンは必ずシミュレーションをして総返済額を確認すること。

 2 大容量のシステムが搭載できる屋根形状と日照環境が必要

 3 設置の契約は住宅の施工業者を通して

 この3点を念頭に、ご自分の住宅に太陽光発電システムを設置した場合のシミュレーションをして設置するしないの決断をしてください。

発電量シミュレーションにはこちらが便利です。
 → 「楽天ソーラー: 太陽光発電の発電シミュレーション」

【関連記事】
住宅ローンを増額して太陽光発電を設置するシミュレーション
「夢発電」と「DMMソーラー」,太陽光発電のローン金利を軽減させる方法
関西電力,九州電力の電気料金値上げと太陽光発電収支への影響


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2008年にヤマサハウス絆の家が完成
2011年太陽光発電設置
宅建主任者試験合格、ファイナンシャルプランナー資格者
ただし、実務経験ゼロ
建築はど素人の中年男性です。
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